和泰钻更多，一款吊打某安某寿年金险的产品

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写这个产品之前，想先聊聊这类型的产品。

不知道大家有没有发现，基本上每年开门红主打的年金险产品，都是差不多的样子，一个短期的主险，加一个终身的万能账户。

假如你有一只母鸡（本金），你的母鸡先放到主险这个篮子，一段时间后生出鸡蛋（每年的年金），再把鸡蛋放到另外一个叫做万能账户的篮子，然后二次孵化，一段时间后，所有的鸡和鸡蛋都会转入万能账户的篮子里面，这个篮子的孵化速度目前可以有5个点（结算利率5%），按照这个速度，几十年之后，你将得到非常多的鸡和鸡蛋。

这类型产品受欢迎其实还真的有原因。因为我们很多小伙伴找到我们了解年金，是主要想靠年金险存钱，强制储蓄稳定增值，但是这钱用来养老吧，又觉得没想这么远，放太久了，几十年后才开始拿钱，有什么变化也说不定，最好就是既可以早返钱，又可以当存钱，需要用钱可以用，不需要用钱的时候放着又有不错的收益的产品。

所以，这类型早返钱，灵活用钱，收益下有保底，上有浮动，万能账户浮动收益还能有5%的年金险几乎成为各大知名公司的开门红产品的主打。

但是，产品这么多，每家公司都说自己的产品好，我们怎么知道哪家好？

今天咱们就来介绍一下这类型产品中的佼佼者——和泰人寿钻更多！

钻更多的形态

先来看看钻更多的形态。

可以看到，它是一个十年期年金+万能账户的组合，主险三年交，第五年就开始返钱，一直返到第十年满期，领取满期金后结束，主险返出来的钱不用，可以放入万能账户二次增值，万能账户终身保底利率3%，上有浮动，目前历史收益5%，需要用钱的话，前期可以在主险的年金里面拿钱，或者后期万能账户的账户价值里面操作拿钱。

这款年金老少皆宜，小到0岁小孩，大到70岁之前的老人家，都可以投保，而且购买门槛低，起投金额5000就够！

来看个具体例子。30岁的钻先生，每年交10万，交3年，总投入30万，他可以获得的收益为：

第5-9年，每年领取6万，第10年，领取满期金63385，加起来一共可以拿36.3万。

这些都是写入合同刚性兑付的，需要用钱可以直接从每年返的钱里面拿钱，不用的话，就放万能账户做二次增值。

假如钻先生一直不用这笔钱，生存金和满期金自动全部转入万能账户，按照5%收益计算，对应的账户价值有：

50岁：65.6万

60岁：106.9万

70岁：174.1万

80岁：283.7万

90岁：470.9万

...

钻更多的优势

从上面的演算表可以看出，钻多多有以下几个优势：

1.用钱更灵活，回本快

要知道，不是所有快返年金险都可以让你用钱自由，比如我们之前有个小伙伴想给自己刚出生的孩子囤个教育金，看中了某邦的一款分红险，同样30万本金，也是五年后开始返钱，但是只能返个零头，18岁之前每年固定返的年金只有6000，平均起来一个月只能拿500，就算加上分红并且去到中档的水平，也就一年一万左右，一个月一千不到。

如果这钱你不够用，或者中途急用，想拿多一点？不好意思，只能退保或者部分退保。

但是不管退全部还是部分，18年内操作退保，退出来的都是亏本的，而且前期现金价值低，保单就算可以贷款也不会高，本来想拿来交给娃各种学杂费，结果能拿出来的零头都不够，只能拿来当存钱，还妥妥的绑住你的本金几十年，专款专用的钱放错地方是真够糟心的了。

而钻更多在灵活性方面就做得非常的优秀，同样30万本金，第五年开始返还，每年可以给你6万，不需要用这么多也不要紧，有个万能账户可以给你继续放剩下的。

最重要的是，三年交，第四年末退保已经回本（看黄色圈出的就是第四年末退保可以拿回的钱），想要急用钱？第四年后不管啥时候，退保拿出全部的钱已经没什么损失！

2.浮动收益高

要知道，我们大部分的储蓄险或者储蓄险的组合，其实也有分保证部分和不保证部分，大家看过年金险的大部分都听过什么低档中档高档，虽然很多人买完了都说不出来具体它什么样子，但是我问过不少买过年金的人，其实买的时候打动他的其实也就是业务员介绍的那个5%。

虽然也知道保证给付的不会这么高，但是5%也是真的吸引人，不过吸引归吸引，大家也要知道，5%的收益并不是针对你的本金，而是本金在主险滚一遍之后出来的年金。拿上面的例子翻译一下，这个5%说的不是一开始那30万本金的5%，而是后面的每年6万，满期6.3万的5%。

所以综合来看，同样年限下出来的年金多不多，就决定了后面二次生息演算之下的收益高不高，相比起市面上同类型的短期年金+万能账户组合的产品，钻更多同样的演算，拿的会更多。

我拿老三家的主打产品来给大家做个对比，同样的8-10年期年金+万能账户组合，30岁男性，10万3年交，假设主险不用全放万能账户，按照万能账户5%收益算。

可以看到，钻更多，主险就能让你赚更多，本金30万，满期后除去本金，利息有6万多，比别家的三万多还多了差不多一倍。

所以假设这些利益都不用直接放万能账户二次生息，同样的按照5%收益滚存演算，它也是相对比较优秀的一个。

看到这里有人会说，和泰这家公司没听过，小公司的万能账户收益能比大公司有保证吗？这里给大家介绍一下和泰人寿。

和泰人寿虽然比较年轻，但是股东可不一般。

2017年成立，由中信国安（央企）、北京居然之家（北京居然之家投资控股集团、阿里巴巴集团、等共同投资成立）、北京英克必成科技有限公司（腾讯全资子公司）等 8 家企业发起设立，注册资金15亿。

马爸爸+央企背景加持，非常不简单，2020年三季度综合偿付能力237.6%，风险评级为A级。

公司不小，万能账户的表现也比较稳。看官网上公布的对应的京泰盈万能账户的历史收益：

可以看到，从2019年成立至今差不多一年半时间，历史收益都不低于5%。配合主险，浮动收益高而且比较稳！

3.保证给的也高

这也是我最想说的核心优势，因为看上面演算收益也知道，这种短期年金+万能账户的组合，最给力的还是后面的5个点的增值演算，而算出来收益几十年后大家都不差很多。

那么问题来了，要看哪家好，难道真的是要看哪个公司更加财大气粗一点吗？只要公司好，这5%是不是就真的像演算的一样维持几十年？

我们用几家财大气粗的公司的实际数据来对比参考。

查平安官网公布的数据，这个月平安的40款万能险，最高结算利率也就4.9%，超过4.5%的只有10个，其它基本都维持在4.2%左右。

中国人寿这个月的数据，30款万能账户，最高结算利率5%（仅一个超有5），超过4.5%的只有8个，其它基本都维持在3.7%左右，最低只有2.2%。

而半年前，保监会也因为保险公司的实际投资收益低于万能险的结算利率而约谈了12家万能账户做到5-6的保险公司，提示利差损的风险，约谈之后基本上结算利率都降下来了。

其实每家的新产品出来打市场的时候，万能账户要配合主打产品，一开始的收益都不可能低，所以前期万能账户结算利率几乎每家都有五六个点，低于4.5的都好像不正常。

而实际上，按照目前利率长期往下走的趋势，未来负利率的环境，维持给到客户5%，对于保险公司来说，是有风险的，就算一开始为了打市场而用自己的资金来贴补，后面随着经济形势变化，利率走低，产品更新换代等因素，5%大概率还是会慢慢降低的。

所以，比起不保证的演算收益，我们更应该看它保证给到你的数字，而保证给到你的数字分两个。

第一个是主险能给你的，有些公司万能账户做得再高再稳，主险给的低，二次增值的资金少，综合起来也不会高。

第二个是万能账户写入合同的保底利率和费用率。

这两个综合起来，就能看出一个储蓄险合同能给到你的诚意，而和泰钻更多在承诺给付的方面，的确是诚意满满。

这里还是拿老三家的主打产品来给大家做个对比，同样的8-10年期年金+万能账户组合，30岁男性，10万3年交，假如不用放万能账户，按照保底收益算。

从保证数字上面看，钻更多的优势也很明显，除了主险给的多，万能账户终身保底3%也做到最高。

这个万能账户还有一个费用率低的优势，不管是年金转入的还是追加的，它的初始费用都只扣1%，并且有回赠1%的持续奖励，要知道，虽然不少公司初始费用也是可以有1%，也不排除会有持续奖励，但是同时追加费用也低和追加限制少的万能账户，还真的不多。

所以时间越长，保证给到的数字越能跟其它几家拉开差距。

同时，这个万能账户，是可以给你另外存零花钱的，主险交多少总保费，万能账户也可以自主追加多少保费，什么时候想存钱都可以放进去获取不低于3%的稳定增值，一举两得。

总结

总的来说，钻更多是一款三年交，保障期只有十年的年金+万能账户的组合，回本快，基本上交完第二年就回本，返还快，返得多，灵活性比较高，买完了还可以往万能账户里面另外存零花钱，而且不管是保证给付的，还是演算出来的，都是同类型产品中的佼佼者。

适合想给孩子存教育金，给自己攒一笔养老金，或者有个中长期的存钱计划，希望资金稳健增值，保底较高，还能有不差的浮动收益的小伙伴。

不过也要最后说一句，储蓄险没有绝对优秀，只有不同时间段各自优秀的储蓄险，有的年金返还慢，但是后劲高，有的年金返的少，但是现金价值涨的快，这都是需要根据你的使用计划和需求来配置，而钻更多，比起市面上的其它年金险，它算是个交完后悔还来的及的年金险，所以大家如果看上了，放心剁手吧！

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